איך לבחור את אמצעי התשלום הנכון לעסק ולחסוך בעלויות סליקה?
אצל הרבה עסקים, תשלום בכרטיס אשראי הפך לברירת המחדל. זה נוח, מהיר ומוכר ללקוח. אבל כאשר מסתכלים על זה ברמה העסקית, במיוחד בעסקים עם מחזורי פעילות קבועים, לקוחות חוזרים, עסקאות B2B או עסקאות בסכומים גבוהים, חיובי האשראי עלולים להפוך להוצאה משמעותית.
עמלות סליקה, עלויות תפעול, מועדי זיכוי, סיכון להכחשות עסקה והתאמות ידניות מול חשבוניות - כל אלה משפיעים בסופו של דבר על הרווחיות ועל התזרים של העסק.
בשנים האחרונות נכנסו לשוק פתרונות תשלום נוספים שיכולים, במקרים מסוימים, להוות חלופה יעילה וזולה יותר לחיוב בכרטיס אשראי. בין היתר ניתן למצוא העברות בנקאיות מסודרות, הרשאות לחיוב חשבון, מס"ב, בקשת תשלום מחשבון לחשבון ופתרונות ייזום תשלום.
המטרה אינה לוותר על אשראי. ברוב העסקים אשראי עדיין יישאר אמצעי תשלום חשוב. המטרה היא להבין מתי נכון להשתמש בו, ומתי כדאי לבחון חלופה אחרת שיכולה להפחית עלויות, לשפר גבייה ולייצר ודאות טובה יותר בקבלת הכסף.
| סוג העסק / העסקה | האתגר המרכזי | חלופות אפשריות מול חיוב אשראי | מתי זה יכול לחסוך כסף | הערה מקצועית |
|---|---|---|---|---|
| חנות מול לקוחות פרטיים | צורך בתשלום מהיר בקופה | אשראי, דביט, ארנק דיגיטלי, אפליקציות תשלום | החיסכון מוגבל, כי הלקוח מצפה לשלם מהר | כאן לא תמיד נכון להחליף אשראי, אלא לנהל נכון את תנאי הסליקה |
| עסק שמוכר מרחוק | גבייה ידנית, טעויות ואיחורים | לינק תשלום, בקשת תשלום, העברה בנקאית מסודרת | כאשר העסקאות גבוהות או חוזרות | בקשת תשלום יכולה להפחית טעויות ולשפר התאמה לחשבונית |
| עסק שעובד בשוטף מול לקוחות קבועים | מרדף אחרי תשלומים חודשיים | הרשאה לחיוב חשבון, מס"ב, בקשת תשלום חודשית | כאשר יש הרבה לקוחות חוזרים או חיובים קבועים | במקום לחייב אשראי בכל חודש, אפשר לבנות מנגנון גבייה יעיל יותר |
| עסק B2B | עמלות אשראי גבוהות ביחס לסכומי העסקאות | העברה בנקאית, מס"ב, זה"ב, ייזום תשלום | בעיקר בעסקאות בינוניות וגבוהות | בעסקאות עסקיות, תשלום מחשבון לחשבון עשוי להיות נכון יותר מאשר אשראי |
| עסקאות חד פעמיות ללא היכרות | צורך בוודאות ותיעוד | לינק תשלום, בקשת תשלום, אשראי מאובטח, זה"ב | כאשר רוצים להפחית סיכון ועדיין לשמור על נוחות | לא תמיד הזול ביותר הוא הנכון ביותר - צריך לאזן סיכון ועלות |
| עסקאות בסכומים גבוהים | עמלת סליקה הופכת למשמעותית | העברה בנקאית, זה"ב, ייזום תשלום | כאשר כל אחוז עמלה שווה הרבה כסף | כאן כדאי לבחון חלופה לאשראי כמעט בכל עסקה |
| שירותים חודשיים / מנויים | גבייה חוזרת ותזרים צפוי | הרשאה לחיוב חשבון, מס"ב, הוראת קבע, בקשת תשלום | כאשר קיימים חיובים חוזרים לאורך זמן | מעבר נכון יכול לשפר גם עלויות וגם שליטה בגבייה |
| ספקים ונותני שירותים לחברות | התאמה לחשבוניות ומעקב תשלומים | העברה בנקאית, מס"ב, בקשת תשלום לפי חשבונית | כאשר יש מספר לקוחות עסקיים קבועים | חשוב לחבר בין אמצעי התשלום, החשבונית והנהלת החשבונות |
מה חשוב לבדוק לפני שמחליפים או מוסיפים אמצעי תשלום?
לפני שמחליטים לעבור מאשראי לאמצעי תשלום אחר, חשוב לבדוק כמה נקודות:
| שאלה לבדיקה | למה זה חשוב |
|---|---|
| מה גובה העסקה הממוצעת? | ככל שהעסקה גבוהה יותר, עמלת האשראי משמעותית יותר |
| האם הלקוח פרטי או עסקי? | לקוח עסקי לרוב פתוח יותר להעברה בנקאית או בקשת תשלום |
| האם מדובר בתשלום חד פעמי או חוזר? | תשלומים חוזרים מתאימים יותר להרשאה או מס"ב |
| האם יש צורך באישור תשלום מיידי? | בחלק מהמקרים אשראי עדיין יהיה הפתרון הנוח ביותר |
| האם יש הרבה התאמות מול חשבוניות? | תשלום מחשבון לחשבון יכול לסייע בסדר ובתיעוד |
| האם קיים סיכון להכחשות עסקה? | בעסקאות מסוימות תשלום בנקאי יכול לייצר ודאות גבוהה יותר |
| האם הלקוח יסכים לשנות הרגל תשלום? | חיסכון טוב חייב להיות גם ישים מבחינת הלקוח |
בפועל, אין תשובה אחת שמתאימה לכל עסק. יש עסקים שבהם אשראי הוא הפתרון המרכזי והנכון ביותר. יש עסקים שבהם שילוב של אשראי לצד בקשת תשלום, מס"ב או ייזום תשלום יכול להוריד עלויות בצורה משמעותית. ויש עסקים שבהם מספיק לשנות את תמהיל התשלומים כדי לשפר את הרווחיות בלי לפגוע בחוויית הלקוח.
הבדיקה הנכונה צריכה לכלול ניתוח של מחזורי העסקאות, סוגי הלקוחות, גובה העסקאות, עמלות הסליקה, מועדי הזיכוי, הסיכון להכחשות עסקה והיכולת לחבר את התשלום לחשבונית ולהנהלת החשבונות.
לפני שממשיכים לשלם עמלות סליקה כהרגל, כדאי לעצור ולבדוק האם תמהיל אמצעי התשלום בעסק באמת מתאים לפעילות שלכם - או שאפשר לבנות פתרון חכם יותר, יעיל יותר וזול יותר.